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袁一泓 的博客

 
 
 

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请放过首套房  

2011-10-20 09:12:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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北京建行提高首套房利率的做法,已经像病毒一样蔓延。首先,北京地区以外的建行迅速跟进。其次,北京以及北京以外的地区,其他多家商业银行也已前后实行这一做法,利率最高的达10.575%。

2010年4月启动此轮调控后没多久,首套房的贷款优惠利率,先是从7折变成85折,接着干脆被取消。现在居然还要上调。首套房已成为俎上之肉,任银行予取予夺。

有人说,银行对房贷利率调整有自主决定权,这是市场行为。银行提高二套以上住房的贷款利率和首付成数,我没什么话可说。但对首套房,哪怕是90平方米以上(别墅除外),也应该给予相关优惠。因为首套房,是基本住房权的重要内容。国家建那么多的保障房,是用国家财力为公民提供基本住房保障;但公民以一己之力,实现自身的住房需求,为什么不能给予基本优惠?

首套房是真正的刚性需求。购买首套房的居民,以年轻人为主,收入大都比较低。如果不是急需住房,在调控没有丝毫放松的这个时候,没有多少人愿意作出购房的决定。正因为是实在无法延后的刚性需求,银行此时提高贷款利率和首付成数,他们也不得不接受。这样的市场行为,是不是有趁人之危之嫌?

有人说,银行也是没办法,到了年底,贷款额度有限,只有拣最软的柿子捏。信贷紧缩,并不意味着紧缩的内容一样。政府工程是紧缩不得的,国企的项目是能保则保。蛋糕有限,民营企业尤其是小型和微型企业的贷款就很难保证了。至于个人按揭,话语权最差,便只有排到最后的位置。

但是,如你所知,个人按揭贷款是银行公认的最优质的产品之一(如果不是最优质的话),不良率远低于政府工程和国企项目,倘若真的是按照市场规律办事,在确保产品安全的前提下追求利润最大化,银行就不应先拿个人按揭贷款下手。目前商业银行敢于这么做,看看它们仍然丰厚的财表就知道,银行还是在吃政策饭,在吃利差。

将更多贷款向中小企业倾斜,不要为那么多的政府投资买单,说起来容易做起来难。虽然实行贷款负责制,但国企和政府投资项目即便烂尾,也算不上国有资产流失,如果是民企就另说了。再者,银行吃在当地,住在当地,市长上门说你再贷给我30亿,你额度再紧也得给个几亿吧。这些额度只能从个人按揭等业务里挤了。

首套房利率提高,可怜的刚需无疑就受到伤害。于是,有人上升高度称,房地产调控伤害了刚需人群,因为利率提高是调控带来的结果。这里需要解释的是,如果非要谈伤害,刚需人群并非唯一受伤的群体;而且,刚需并不是必须承担那么高的调控成本,有些伤害是银行转嫁的产物。

我们无法恳求银行高抬贵手,大发慈悲之心,特别优待首套房的购买人群。但有些事情政府可以作为。譬如,将首套房房贷利率7折优惠、首付3成的规定,写入《基本住房保障法》,任何时候的调控都不能改变。这样,银行想打首套房的主意就很难了。

今年全国“两会”时就听住建部介绍说,《基本住房保障法》已形成征求意见稿,但到现在也没有下文。既然还在征求意见,不知有没有人能把上面这句话带给这部法律的起草人员,为首套房的政策优惠提供法律保障。

或许你会觉得出台法律太过遥远,现实中的很多事情还是要靠文件和人治。那好吧,有没有人能把刚需人群的请求,带给中国银监会的领导?请该会发个文件,让商业银行不要再打首套房的主意了,该给的优惠还是给了吧。

目前环境下,这听起来仍然像是行善。不过,银监会是从人民银行分出去的,人民的管理机构给人民一点点优惠有何不可呢?

(文章见10月20日21世纪经济报道一戈看台)

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